【byb.cn 】（來源：北京日報）本報記者孫奇茹董禹含

　　一場“小病”也許就能擊垮一個看似殷實的中產家庭，上有老下有小的“中年危機”人群，是否對抵御突如其來的重大變故毫無準備？隨著一篇《流感下的北京中年》網文在社交網絡刷屏，不少都市白領開始對重疾險、意外險熱切關注。記者近日采訪后發現，應對突發大病等重大變故，買一種保險就高枕無憂的想法過于單純。

　　誤區

　　買了重疾險未必“確診即賠”

　　剛剛過去不久的春節假期，在北京一家商業保險公司工作的小吳電話被打“爆”了。很多朋友來電話都是為了向她咨詢商業保險的事。

　　在《流感下的北京中年》文中，作者的岳父從小小的感冒到感染未知的流感病毒，最后發展到肺炎并離世，由于岳父并未購買保險，前后20多天的高額治療費讓這個原本殷實的家庭蒙上了陰影。

　　看了這篇文章，韓先生聽從家人的勸告，買了一份重疾險。在他的同學、朋友中，類似情況的人不在少數。

　　“買了重疾險，有了大病就不愁沒錢治了吧？”小吳介紹，存在這樣想法的咨詢者不在少數，但這實際上是一種誤區。消費者購買時一定要對照條款看清病種定義和理賠條件，別被一句“確診即賠”忽悠了。

　　重疾險被保險人確診保險合同中約定的重疾，保險公司賠付約定的保險金，錢一次性給，怎么花隨你。但重疾險并不囊括所有大病。中保協規定重疾種類有25種，各險企會自行增加一些病種，一般可達到30種以上。

　　但在市面上絕大多數保險公司推出的重疾險保障中，像流感網文中岳父緊急感染流感、肺炎的情況，并不在大病保障范圍內。

　　同時，有些疾病是實施了某種手術才能賠或達到約定的疾病狀態才獲賠。以腦中風為例，在疾病確診180天后才能獲得賠付。而治療心臟類重大疾病的冠狀搭橋術、心臟瓣膜手術，都需要“實際實施”了手術之后，才能向保險公司申請賠付。

　　“重疾險所發揮的作用，不是醫療保障，不是為你提供治療大病的資金，而是得了相關的嚴重疾病后，給家庭的一種收入補償。”一位保險從業人士說。

　　陷阱

　　儲蓄型重疾險“跑不贏”理財

　　如果保障期間沒有得病，保費還可以拿回來——返還型、儲蓄型重疾險受到不少青睞，但專業人士提醒，這類保險每年所交的保費較高，所對應的收益可能并不劃算。

　　“一年交4萬，連交20年，保障額100萬”，研究了一家大型保險公司給自己提供的保單費率，今年43歲的李軍吃了一驚。

　　由于重疾險保費隨年齡增長而增加，根據他的年齡計算，要想獲得100萬元的重疾險保額，他需要每年繳4.1萬元保費，連繳20年。80萬元保費，能在未來終身獲得重疾100萬元的保障，乍看上去，似乎還行？

　　“算了算，每年收益率別說太高，按5%算的話，一年存4萬，16年就能存滿100萬了。要是在16年內不幸得了重疾，那還算劃算，否則的話，普通理財都沒有這么低的收益率。”李軍說。

　　除此之外，在投保過程中的一招不慎，也有可能讓你最終面臨巨大的拒賠風險，竹籃打水一場空。

　　春節前，韓先生給自己和愛人買了兩份重疾險。保險合同已經簽完，韓先生回頭琢磨時發現，“奇怪，怎么沒有讓我簽健康告知書呢？”

　　“簽字前我已經幫你提交過了呀!”聽到詢問，保險員才告訴韓先生，之前兩人通過手機簽署電子合同的過程中，在健康告知的一長串問題里，保險員都代替韓先生勾選了代表“健康無問題”的選項。

　　可事實上，韓先生的愛人曾經因為身體內的一個小囊腫去醫院檢查過，雖然醫生根據經驗判斷多半是良性，可在健康告知書的“有無良性或不明性狀囊腫或腫瘤”選項中，保險員替他勾選了“無”明顯不妥。但保險員還是說服了韓先生，接受了這份并未百分之百“誠實”狀態下簽署的保險協議。

　　建議

　　重疾險醫療險組合購買

　　那么到底買什么保險才能轉嫁大病風險？愛心人壽壽險規劃師艾毅表示，以《流感下的北京中年》中的情形為例，即便主人公購買了重疾險，特別是基礎版重疾險，是無法獲得賠付的，但壽險和醫療險都會賠付。“壽險保的是人的生命，如果提前買了壽險，文中岳父生病去世后，家人可以申請保險金，補償家庭的經濟支出。另外，住院醫療所發生的合理且必須的費用，大部分醫療險的賠付范圍都可以覆蓋。”

　　重疾險和醫療險是健康險的兩大主要分支。不同于重疾險，醫療險用于解決“醫保不能報銷的醫療費用”，保障范圍更廣，報銷實際醫療花費。對于不少想要在生病當時減輕經濟壓力的家庭來說，醫療險更為實用。另外還可以考慮意外傷害保險，當因意外傷害導致死亡或殘疾，也能獲得賠付。

　　醫療險和重疾險并不沖突，而可互為補充。醫療險可以解決看病的錢，重疾險負責養病的錢。而且重疾險覆蓋的疾病有限，醫療險不限疾病種類，兩者相輔相成。艾毅建議，一般家庭建議將重疾險和醫療險以組合形式購買。

　　“年輕時重疾險優先，60歲以上老人選醫療險。”眾安保險內部人士也給出建議，年輕身體好的時候，生病住院的機會不多，但重疾發生的概率仍然存在，所以優先考慮配置重疾險，而且越早買保費越低。預算充足的話，再配一份醫療險。癌癥的發病率40歲之后快速上升，高風險決定了重疾險的高保費，保費支出可能大于賠付金額，就不太劃算了，此時投保醫療險更為適合。